明年，保险行业的主要销售产品护理保险的保障金额合并限额将被制度化。政府的护理费用支持也将实施，因此保险公司的产品和销售策略可能会发生变化。

据金融界消息，金融监管机构正在准备修订保险业监管工作实施细则，目标是于明年1月实施，内容包括设定保险产品的保障金额限额。

金融监管机构实施了保障金额限额的指导方针，以防止支付的保险金超过实际支出的费用。此次修订旨在为保险行业自我管理的合并限额提供制度基础。

例如，如果将护理费用保障限额设定为每天20万元，即使投保了多家保险公司的护理费用附加险，整体保险金也将限制在每天20万元以内。然而，制度化并不意味着现行护理保险限额的缩减，具体的产品限额将根据未来的详细标准决定。

政府计划从明年开始，选择约500家以医疗为中心的疗养院，将患者的护理费用自负比例降低到30%左右。政府的支持对象和患者有限，无法直接替代商业保险，但如果护理费用负担减轻，保险公司也可能会考虑公共支持与私人保障之间的关系，重新审视产品结构。

合并限额的制度化预计将对保险公司的护理保险销售竞争产生影响。根据保险开发院的数据，2023年痴呆症及护理保险的投保数量从37万9000件增加到49万6000件，增长了30.9%。随着老龄化加剧，公众对护理费用负担的关注增加，护理保险已成为保险行业的主要销售产品。

有观点认为，保险公司可能会加强其他健康保障产品，如痴呆症、癌症和简易保险，而不仅仅是提高保障金额。

金融界人士表示：“合并限额的制度化可能会限制护理保险保障金额的竞争，痴呆症和癌症等健康保障产品的销售竞争将更加激烈。”