新韩人寿于16日宣布推出基于人工智能（AI）的加入设计系统LICO 2.0。LICO是今年2月推出的自然语言基础加入设计系统。保险设计师输入客户信息和设计条件后，生成型AI会分析这些信息，提出符合客户需求的设计方向，并支持设计方案的生成。此次改进主要集中在提高设计变更速度和AI响应质量上。设计推荐速度比之前提高了约35%。常用功能如附加条款添加或加入金额变更等，现在只需一次点击即可完成，从而减少了输入句子和AI请求解析所需的步骤。即使客户信息和产品条件发生变化，或在保险费计算和审核过程中出现变更，也能迅速反映出来。这旨在支持保险设计师根据客户需求调整设计条件，专注于产品说明。系统改进后，现场的使用率也显著提高。通过LICO进行的加入设计比例比上月增加了13倍，约70%的整体加入设计是通过AI支持完成的。日均设计生成数量约为11,000件。新韩人寿计划未来将LICO的支持范围从加入设计扩展到咨询准备和信息搜索等销售工作全方位。新韩人寿相关人士表示：“我们通过系统的高效化，减少了现场重复工作的负担，使得能够更细致地关注客户的保障需求，并进行充分的说明。未来我们将继续推进人工智能转型（AX）创新，提高设计和咨询的质量。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

明年，保险行业的主要销售产品护理保险的保障金额合并限额将被制度化。政府的护理费用支持也将实施，因此保险公司的产品和销售策略可能会发生变化。据金融界消息，金融监管机构正在准备修订保险业监管工作实施细则，目标是于明年1月实施，内容包括设定保险产品的保障金额限额。金融监管机构实施了保障金额限额的指导方针，以防止支付的保险金超过实际支出的费用。此次修订旨在为保险行业自我管理的合并限额提供制度基础。例如，如果将护理费用保障限额设定为每天20万元，即使投保了多家保险公司的护理费用附加险，整体保险金也将限制在每天20万元以内。然而，制度化并不意味着现行护理保险限额的缩减，具体的产品限额将根据未来的详细标准决定。政府计划从明年开始，选择约500家以医疗为中心的疗养院，将患者的护理费用自负比例降低到30%左右。政府的支持对象和患者有限，无法直接替代商业保险，但如果护理费用负担减轻，保险公司也可能会考虑公共支持与私人保障之间的关系，重新审视产品结构。合并限额的制度化预计将对保险公司的护理保险销售竞争产生影响。根据保险开发院的数据，2023年痴呆症及护理保险的投保数量从37万9000件增加到49万6000件，增长了30.9%。随着老龄化加剧，公众对护理费用负担的关注增加，护理保险已成为保险行业的主要销售产品。有观点认为，保险公司可能会加强其他健康保障产品，如痴呆症、癌症和简易保险，而不仅仅是提高保障金额。金融界人士表示：“合并限额的制度化可能会限制护理保险保障金额的竞争，痴呆症和癌症等健康保障产品的销售竞争将更加激烈。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

保险公司正在寻求摆脱国内保险市场的饱和状态，寻找新的增长动力。然而，限制业务范围的监管措施使得它们的外延扩张受到阻碍。据金融界消息，国内保险公司正在寻找国内外金融机构的并购（M&A）机会。由于国内保险市场已趋于饱和，保险公司希望通过拓展海外客户和销售网络来实现增长。三星火灾保险在2019年、2020年和2025年三次共投资1.2万亿韩元，获得了英国特殊保险公司Canopius的40%股份。最近，该公司还在进行股份扩大的谈判。汉华生命在去年完成了对印度尼西亚诺布银行和美国证券公司Velocity的股份收购，而DB损害保险也在今年5月收购了美国Potegra的100%股份。保险公司通过并购扩大市场份额的背景在于国内市场的增长限制。由于低出生率和老龄化，新加入的客户基础减少，加上新会计制度（IFRS17）和偿付能力（K-ICS）等资本监管的加强，使得仅依靠保险主业难以实现增长。因此，保险业界不仅在并购方面寻求机会，也在非金融业务中寻找新的增长动力。三星生命最近启动了健康管理服务的运营、中介和销售业务。汉华生命计划于12月底开始运营健康管理中心，而教保生命则成立了专注于健康护理的子公司教保大松护理，以增强相关业务能力。然而，由于严格的监管，业务扩展面临很大困难。金融公司原则上只能拥有金融业公司。尽管市场上出现了众多人工智能（AI）等企业，但可收购的行业却有限。关于持有关联公司股票的限制性规定也被认为是阻碍生命保险公司业务多元化的因素。保险公司只能在总资产的3%和自有资本的60%以内持有关联公司股票，因此即使资金充足，扩大投资规模也受到限制。在健康护理等非金融新业务方面，通过子公司扩展也受到限制。保险业法令对子公司可以经营的业务范围进行了有限列举。像产后护理院或护理人员中介这样的领域，虽然与现有的生命保险业务有协同效应，但目前通过子公司经营是不可行的。相比之下，海外保险公司在新业务拓展方面的监管正在放宽。日本的生命保险公司积极进入养老设施、健康护理、健康管理企业咨询、银行代理业务和初创企业投资等新业务。中国平安保险则建立了健康护理和电子商务等多种盈利模式。英国、法国和德国的子公司业务范围没有限制，非金融业务的拓展也相对自由。金融界人士表示：“市场上出现了许多拥有多种增长机会的企业，但保险公司往往无法投资。由于监管要求保险公司减少非利息收入和竞争，因此有必要考虑放宽监管，以便保险公司能够发掘新的收入来源。”

金融监管机构正在调整信贷信息法的罚款计算体系。继对东洋生命的罚款从金融监督院阶段的1400亿韩元减少至金融委员会审议后的70亿韩元后，制度改进的推进可能对新韩人寿和拉伊纳生命的制裁产生影响。据金融界消息，金融委员会于前日召开了“信贷信息法罚款计算标准改善工作组（TF）”会议，决定制定反映信贷信息法违规行为特征的单独计算标准。目前的罚款标准是以总营业额的3%为法定上限，根据违规行为的严重性适用50%、75%和100%的罚款标准。即使是最轻微的违规行为也适用50%的标准，导致制裁的比例性受到质疑。金融委员会计划细化罚款标准，并考虑信息性质、客户数量、损害规模等因素。金融委员会相关人士表示：“虽然目前尚不清楚修订完成的时间，但意见已达成一致，我们将尽快完成修订，以避免混乱。”保险业界一直主张，现行以总营业额为基础的方式未能充分反映行业特性。保险公司的营业收入中包含未来保险金支付的保费收入，因此公司的营业规模可能对罚款产生更大影响，而非违规程度。东洋生命就是一个典型案例。金融监督院发现东洋生命在未获得客户同意的情况下，将个人信用信息提供给子公司法人保险代理机构（GA），并在制裁审议阶段计算出1400亿韩元的罚款。然而，金融委员会考虑到信息提供是在对子公司GA的业务委托过程中进行的，以及违规程度等因素，最近将罚款确定为70亿韩元。因此，关注点转向正在进行制裁程序的新韩人寿和拉伊纳生命。如果简单适用总营业额的法定最高限度3%，新韩人寿的罚款约为2096亿韩元，拉伊纳生命的罚款约为962亿韩元。然而，这只是未考虑加重或减轻等因素的最大估算金额。由于各公司信息提供的对象和目的、客户数量、信息范围及损害情况各不相同，因此难以期待与东洋生命相同水平的减轻。新标准是否适用于正在进行的制裁尚未确定。金融监督院相关人士表示：“由于这是正在进行的制裁程序，目前尚不清楚未来制度改革将如何反映。”

新韩人寿在成立五周年之际，表示将通过增强生命保险的核心竞争力和扩大社会责任，迈向“领先保险公司”的目标。新韩人寿于1日宣布，庆祝成立五周年的活动中，员工和销售团队共同回顾了生命保险业务的价值和历程，并向客户和社会表达了感谢之情。此次活动以“新生活，为生活增添新价值”为愿景，旨在实践保险行业的共生价值，成为客户生活的“生活伙伴”。天总裁在致辞中表示：“今天是我们迈向可持续增长的重要转折点，未来五年将是我们不断变化和挑战的时期，我们将超越市场的新兴强者，成为引领行业的领先保险公司。”他还提出未来的重点经营方向，包括：基于客户信任提供差异化价值、增强保险销售和资产管理竞争力、以AX（人工智能转型）为中心加速全公司创新、作为领先保险公司扩大社会责任等。新韩人寿还公布了新的社会贡献口号“温暖的填补”，旨在与新韩金融集团的“温暖金融”理念相结合，填补社会各处的空白。天总裁表示：“保险的本质是保护客户的生活免受风险的坚实安全网，而其根本在于共生的价值。我们将不仅仅扩大保障范围，而是将角色扩展到客户生活的各个方面，打造真正的领先保险公司。”※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

新韩金融集团计划于7月15日对'SOL会员'进行调整，尽管整体客户等级体系将进行改革，但部分客户的金融优惠可能会减少。与银行和信用卡的金融优惠扩展相比，新韩人寿的保险合同贷款优惠利率适用范围将缩小，导致获得优惠的门槛提高。 根据30日金融界的消息，新韩金融集团此次调整是为了加强与7月17日推出的集团综合应用程序'New超级SOL'的关联服务。 'SOL会员'是基于新韩银行、新韩信用卡、新韩投资证券和新韩人寿等四家子公司的交易业绩综合评估的集团优质客户等级体系，除了个人交易业绩外，还实行家庭合并制度，将家庭的交易业绩合并计算在内。此次调整的核心内容是将原有的'优质客户++（3000分以上）'和'优质客户+（2000分以上）'合并为'优质客户S（2000分以上）'。 新韩金融还计划为优质客户新增与集团金融交易相关的金融优惠。新韩银行将扩大原本以非金融为主的会员优惠，包括咖啡店和生活、出行平台的优惠券，同时提供定期存款的优惠利率；新韩信用卡也将把适用于1000万韩元的免息分期付款标准从原来的优质客户++调整为优质客户S，优惠标准降低了1000分。 然而，新韩人寿的金融优惠则有所缩减。从8月1日起，原本适用于所有优质客户等级的保险合同贷款（利率挂钩型）0.2%的优惠利率将仅适用于优质客户S等级。 因此，原本享有0.2%优惠利率的优质客户（1000分以上）将降至0.1%，而0.1%优惠的客户（600分以上）将被排除在外。结果是，能够享受保险合同贷款优惠利率的客户群体减少，门槛提高。虽然优惠利率的缩减幅度为0.1个百分点，但由于保险合同贷款通常用于紧急资金需求，部分客户可能会感受到更大的负担。例如，借款3000万韩元的客户，0.1个百分点的优惠利率将导致每年约3万韩元的利息差异。 新韩人寿的会员积分是根据合同数量、月缴保费、已缴保费等标准计算的。然而，对于长期客户或多项保险产品的客户而言，仅通过保险交易获得优质客户S等级并不容易。如果没有银行、信用卡、证券等其他子公司的交易业绩，维持保险合同贷款优惠利率的结构将变得困难。例如，即使有4份保障性保险，每月缴纳20万韩元，总缴保费达到2500万韩元，会员积分仍可能仅在600分左右。 新韩人寿相关人士表示：“随着集团SOL会员的调整，金融优惠将进行全面整顿，保险合同贷款的优惠利率将有所缩减。但公司层面将推出新的金融优惠，并计划逐步扩大非金融优惠。”

实损医疗保险的亏损结构正在加深。尽管保险费上涨，保险公司收入有所增加，但由于物理治疗和非医保注射药物等部分非医保医疗的保险金支出增长更快，导致了这一现象。损失率再次超过盈亏平衡点，令投保人面临更大的保险费负担。 根据金融监督院的数据显示，去年实损保险的保险损益记录了1.87万亿韩元的亏损，较前一年亏损幅度扩大了约2500亿韩元。截至去年年底，实损保险的保有合同达到3622万件，但长期亏损结构却愈加恶化。 保险金支出的速度超过了保险费收入的增长。去年实损保险的保险费收入为18万亿韩元，同比增长10.0%，而支付给投保人的保险金为17万亿韩元，增长了11.4%。因此，实损保险的损失率较前一年上升了1.7个百分点，达到了101.0%。 损失率恶化的主要原因是非医保医疗。去年实损保险支付的保险金中，非医保保险金占到了9.7万亿韩元，占总额的57.1%。这意味着在不受健康保险价格控制的非医保项目上，支出的保险金更多。 尤其是与物理治疗相关的肌肉骨骼疾病保险金达到2.7万亿韩元，超过了癌症、脑部和心血管疾病等重症疾病的保险金2.6万亿韩元。营养补充剂等门诊非医保注射药物的保险金也膨胀至1万亿韩元。与机器人手术相关的保险金较前一年增长了72.4%，前列腺切除术和高强度聚焦超声治疗的保险金分别增长了64.6%和46.0%。 金融监管机构正致力于减少以非医保为中心的保险金流失，推动第五代实损保险的落地。第五代实损保险将非医保项目分为重症和非重症，并提高非重症非医保的自负比例，以抑制过度使用。 然而，市场反应仍然冷淡。新韩人寿、KB人寿、未来资产生命、东洋人寿、韩亚财产保险等一些主要保险公司目前并未销售第五代实损保险。正在销售的保险公司也主要通过专属设计师渠道进行有限的业务，而非通过保险代理商（GA）。 保险公司对第五代实损保险销售的消极态度源于对实损保险作为一种结构上难以盈利的产品的认知。保险金支出超过保险费收入的情况反复出现，使得扩大新销售的动机不大。实际上，去年各代实损保险的损失率分别为第一代102.3%、第二代93.1%、第三代120.3%、第四代115.1%，均超过了被称为盈亏平衡点的85%。