政府在疫情期间通过借贷来维持生计，但对于长期未能偿还债务的小商户和个体经营者，重新推出了债务调整措施。此次措施的对象是金融机构和公共机构持有的、在2023年6月之前产生并持续至今的长期逾期债权。2020年至2023年期间，因疫情实施的个体经营者贷款规模达358.7万亿韩元，其中未偿余额占43.1%，即154.7万亿韩元。逾期超过三个月的比例为未偿余额的4.1%，约为6.3万亿韩元。

疫情对个体经营者造成了前所未有的冲击。政府的营业限制和社交距离措施导致销售额急剧下降，许多小商户通过贷款来支付租金和人力成本。仅仅要求个人对无法通过正常营业承担的债务负责，并不是现实的解决方案。如果完全放任失去偿还能力的长期逾期者，不仅会增加金融机构的催收成本，还会加大福利支出和社会成本。因此，设立一定的债务调整制度，以帮助他们恢复正常经济活动是必要的。

早在去年10月，政府就通过新起步基金开始收购7年以上、5000万韩元以下的长期逾期债权，并在借款人失去偿还能力的情况下进行债务注销。

给予濒临崩溃的个体经营者重新振作的机会是可以理解的，但问题在于如何划定这一界限。如果无法准确区分有偿还能力但不还款的人与真正失去偿还能力的人，债务调整将不可避免地陷入“债务减免”的争议之中。若以支持的善意为前提，反复进行没有原则的债务减免，将可能动摇我们社会的信用秩序。这会让人产生“只要逾期并坚持，政府总会解决”的错误期待。

最大的问题在于与诚实还款者的公平性。即使销售额下降，仍然紧缩腰带偿还本金和利息的个体经营者，以及整理店铺并用押金偿还债务的人也不在少数。如果反复实施大幅削减逾期者本金的政策，如何向诚实还款的人解释？一旦诚实还款的人感到自己最终受到了损失，金融的基本信用和承诺就会崩溃。

政府对此问题并非不知。现有的新起步基金设计为在经过偿还能力审查后决定债务注销与否，而新出发基金也在根据收入和财产等情况支持偿还能力不足的借款人。最近，政府还将虚拟资产和非上市股票纳入财产审查，并加强对故意减少财产或虚假申报的欺诈行为调查。这表明政府对道德风险的可能性持有严肃态度。

因此，在扩大支持之前，必须首先建立严格的审查机制。对于反复接受债务调整的情况，应适用更严格的标准。不能仅仅进行债务减免，而是要结合破产、转职和再创业支持，以避免再次陷入债务恶性循环。

对诚实还款者的补偿也必须并行进行。政府在此次对弱势借款人的支持方案中，表示将扩大对诚实还款的小商户和中小企业的利率和担保费优惠政策。这些措施需要更加积极地扩大。如果对偿还债务的人没有任何优惠，而仅仅集中支持逾期者，政策将无法持续。必须消除责任尽到的人反而受到损失的认知，才能获得社会对债务调整政策的支持。

金融最终是建立在承诺和信任之上的。社会帮助不可避免的失败者重新站起来与国家代替偿还债务是完全不同的问题。支持应精准集中于急需帮助的人，审查应严格，诚实还款者应得到明确的优待。一旦政府的债务调整被视为“只要坚持就能免除债务的制度”，政策的信任度和金融秩序也将随之崩溃。



※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。

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