AI不再是银行工作的辅助技术。现在，AI已成为理解客户、预测风险和设计金融服务的核心操作系统。
托斯银行的代表李恩美在这一变革中，将托斯银行从简单的互联网银行转变为基于AI和数据的新型数字银行。
他在上任后不久便实现了首次年度盈利，并加强了银行的稳健性。在此基础上，他开始面临新的挑战，包括扩大非利息业务、全球扩展和生活金融平台的建设。
李恩美所追求的AI金融并不是以技术为先的创新，而是基于数据更深入地理解客户，并重新塑造金融体验的创新。
他正在为一个AI不仅是银行未来，而是银行本身的时代做好准备。
李恩美代表早已强调金融数据与AI的结合。在大邱银行任职期间，他与金融结算中心建立了金融数据合作体系，并表示将“增强金融数据竞争力，提高基于数据的金融服务水平”。
他强调：“金融相关数据的汇聚可以通过人工智能找到更准确的答案”，并将AI视为金融决策的核心工具，而不仅仅是自动化技术。
这一理念在托斯银行得以延续。AI应成为更好理解客户、更加智能运营银行的新操作系统。
数据是最大的竞争力
李恩美将数据视为托斯银行最大的资产。截至2024年底，托斯银行拥有1178万名客户，基于积累的金融数据，正在扩大利用AI提供的个性化金融服务。
他计划通过分析客户的金融行为，提前推荐所需产品，并建立支持生活各方面的服务。
尤其是针对中老年人的资产管理与健康护理相关服务、外汇账户的提升、全球汇款服务的扩展，都是基于数据和AI来创新客户体验的战略。
他认为，金融不是商品，而是通过数据理解客户的行业。
利用AI创造新的银行体验
李恩美强调：“我们将继续传承托斯银行的创新DNA，为客户提供新的银行体验。”与传统银行以产品为中心的竞争不同，他专注于利用AI和数字技术解决客户感到不便的地方。
外汇账户在推出11个月后，用户已达到200万，累计兑换金额突破18万亿韩元，未来还将增加海外汇款功能，发展成为全球金融平台。AI将成为优化这些服务并更自然地连接客户的核心技术。
AI扩大金融包容性
李恩美所强调的AI金融与包容性金融相结合。托斯银行在互联网银行中保持着最高水平的中低信用者贷款比例，并通过阳光贷款银行和贷款偿还重组服务支持金融脆弱群体。
自成立以来，已向31万名中低信用者提供了8.3万亿韩元的贷款，并帮助约7.4万名客户减轻还款负担。
AI和数据分析被用作更精确地分析客户信用、提高金融可达性的手段。他认为，创新的意义在于最终为更多人提供金融机会。
AI与风险管理的平衡
李恩美强调，创新与稳健性必须并行。在上任的第一年，托斯银行首次实现年度盈利，主要的稳健性指标如BIS比率和坏账准备金的积累率也大幅改善。
他承诺：“将2024年作为首次年度盈利的元年，增强财务结构的稳定性和风险管理能力”，并用实际业绩证明了这一点。
AI不仅是扩大营业的技术，更是预测风险、提高财务稳定性的管理工具，这一点在实践中得到了明确的体现。
提问的领导者创造AI时代
李恩美的领导力在于不断提问。他不要求员工给出答案。他强调：“机器比人类更擅长计算，但无法思考”，因此应建立一个能够独立思考的组织，而不是一个只会猜测上司答案的组织。
在汇丰银行工作期间，他亲自学习编程，与团队成员共同开发了财务与风险管理程序，该系统被评选为汇丰亚太区的优秀案例，并作为全球标准使用。在AI时代，人的创造性提问显得尤为重要，这也是他的管理哲学。
准备全球AI金融
李恩美正在全球寻找托斯银行的下一个增长动力。他表示：“托斯银行的差异化服务战略在全球市场上也具有足够的竞争力。”外汇账户和海外汇款服务的扩展、全球市场的进入、数字平台的扩展，都是为了与AI基础服务结合，创造新的增长动力的战略。
AI是跨越国界的金融服务更快速、安全连接的核心技术，托斯银行希望通过此实现从国内互联网银行向全球数字银行的跃升。
金融企业家精神的本质
李恩美代表的金融企业家精神在于“通过AI和数据改变银行的操作系统”。他将AI视为提升客户体验、风险管理、包容性金融和全球竞争力的核心基础，而非华丽的技术。
基于数据的个性化金融、生活金融平台、包容性金融的扩展和全球化战略，都是朝着同一个方向前进。
托斯银行不仅要成为互联网银行，更要进化为AI原生银行，成为客户心中首先想到的银行。他认为，在AI时代，银行的竞争力不在于网点数量，而在于对数据的理解和对客户的深刻理解。李恩美是引领这一变革的最实用的数字金融领袖。
Strengths(强项)
在国内外银行拥有超过20年的财务和风险管理经验的全球金融专家。基于计算机科学专业和对金融数据的理解，推动利用AI和数据进行数字金融创新，并在上任第一年实现托斯银行的首次年度盈利和稳健性改善，证明了执行力。
Weaknesses(弱项)
住房抵押贷款和资产管理等传统银行的核心组合仍处于成长阶段，非利息业务的盈利能力尚未得到充分保障。由于互联网银行的特性，需持续应对平台竞争加剧的压力。
Opportunities(机会)
结合AI和金融数据的超个性化金融、全球金融服务的扩展、外汇账户和海外汇款、老年人资产管理市场都可能成为托斯银行的新增长动力。基于数据的AI金融是与传统银行区分的重要竞争力。
Threats(威胁)
互联网银行之间的竞争加剧、传统银行的数字转型加速、大型科技公司进入金融市场、金融监管的加强都是持续的挑战。同时，随着AI技术变化速度的加快，持续创新的压力也在增加。
※ 本报道经人工智能（AI）系统翻译与编辑。
