不久前，我在故乡的街道上走，数了数每栋建筑上贴的‘出租咨询’纸条。曾经在我中学和高中时代坚守多年的店铺，如今也纷纷关门，让我深刻感受到个体经营者所面临的现实。

现场的困难从数字中也得到了印证。根据去年年底的数据，借款的个体经营者中有60%在三家以上金融机构借款，成为多重债务者。这表明，他们依赖于多个金融机构的资金来维持生计，同时偿还现有贷款，形成了日复一日的生存结构。

针对此，政府提出了‘包容性金融’的解决方案，旨在扩大对弱势群体和个体经营者的金融支持，以确保他们不被排除在金融服务之外。通过市民金融稳定基金，政策性产品如新希望种子贷款、阳光贷款和青年未来连接贷款等的利率也大幅降低。同时，针对中低信用者的信用评估体系改善讨论也在进行中。

扩大包容性金融本身无疑是必要的政策方向。在经济放缓和消费萎缩的背景下，防止弱势群体被挤出制度性金融，发挥最低限度的金融安全网作用，具有重要意义。对于那些诚实还款、积累信用的借款人来说，政策性市民金融为他们提供了从政策性金融转向制度性金融的‘梯子’，这一点也是积极的。

然而，包容性金融的讨论如果仅停留在‘扩大贷款’本身，则需引起警惕。目前，个体经营者面临的并非单纯的流动性不足，而是消费萎缩和成本负担增加同时出现的结构性困难。

实际上，2月份国会未来研究院对3088名全国个体经营者进行的调查显示，因‘原材料和材料费用负担’和‘同行业竞争加剧’而感到困难的比例分别为68.7%和66.2%。认为‘难以获取新客户’的回答也达到了65.9%。在这种情况下，如果仅重复短期贷款的供给，金融支持可能会被用作维持现有债务的手段，而非重建的跳板。

因此，包容性金融应超越单纯的贷款支持，帮助金融弱势群体实现实质性的自立。金融委员会在1月份宣布了‘向包容性金融的重大转型’，将弱势群体的制度性金融安置和自立设定为核心价值。为了使这一宣言转化为实际成果，必须建立个体经营者等金融弱势群体的重建和恢复的结构。

首先，需要制定政策，使其能够在变化的内需市场和社会结构中重新生存。不能仅仅增加贷款总量，而应聚焦于弱势群体的实质性重建和恢复。对于诚实还款的人，可以减轻利息负担，对于难以承受的债务，应迅速进行调整。对于难以持续经营的人，支持其转型为工资劳动者或有序关闭业务可能更为有效。

提高个体经营者生存能力的非金融支持也是必不可少的。应提供数字转型培训和销售渠道支持，以帮助他们适应以外卖平台和在线流通为主流的环境。在行业转型或再就业过程中，必要的职业培训和生活稳定支持也应予以考虑。包容性金融的成功与否，应以市场上有多少人能够重新参与经济活动来评估，而非单纯看资金供应的多少。只有这样，包容性金融才能真正成为有效的金融政策。